Archive for the ‘Takas’ Category

Takas Komisyonları, Standart ya da İndirimli

Ekim 12, 2012

Kart ve posun bankaları birbirinden farklı olduğunda bu iki banka arasında işlem tarihinden genelde bir gün sonra meydana gelen takaslaşmada komisyon aldı verdisine bir örnek vermek isterim.
A bankasından, B bankasının kartı ile 100 tl lik işlem yapıldığını varsayalım.
A bankası bu işlemi, bir sonraki gün “İndirimli” takas komisyonundan ( % 1 ) takasa çıktığını varsayalım. Bu durumda B bankası, A bankasına 99 tl göndermektedir.
A bankası bu işlemi, 4 gün sonra “Standart” takas komisyonundan ( % 2 ) takasa çıktığını varsayalım. Bu durumda B bankası, A bankasına 98 tl göndermektedir.

Bu örneğin en göze çarpan yanları söyle;

Issuer bankalar kartlarının herhangi bir yerde kullanılmasından kazançlı çıkarlar. Takas komisyonu alırlar.

Acquirer bankalar poslarından özellikle başka banka kartları geçtiğinde bir sonraki gün bankalarına nakit finansman girdisi sağlarlar.

Gene acquirer bankalar, blokeli çalışan müşterilerde erken bloke çözüm ihtiyacı oluştuğunda ekstra komisyon kazancı sağlarlar.

Yani hem acquirer hem de issuer banka bu işten karlı çıkıyor.

Olan kime olur?

İşyeri, 100 tl lik mal bedelini <100 tl olarak alır.

Kart sahibi, 100 tl lik bir ürünü, nakitte 100-x tl gibi bir bedele alabilecekken  100 tl ye alır.

 

Reklamlar

Pos’un Bankası ile Kartın Bankası Farklı Olunca Ne Oluyor?

Mayıs 20, 2012

Bu yazı TAKAS açısından olaya bakmaktadır.

Takasta “geri ödeme değerleri (reimbersment) ” denen bir kavram vardır.
A bankasının pos’undan B bankasının kartıyla bir işlem gerçekleştiğinde, bu işlem bu iki banka arasında bir para alışverişine sebebiyet vermektedir.
Örnekleyelim;
A bankasının pos’undan 100 tl lik B bankasının bir kartı ile işlem geçirilsin.
Takaslaşma anında ( genelde bir sonraki gün) B bankası ( yani kart sahibi banka) , A bankasına ( pos sahibi bankasına ), kabaca 100 tl lik işlemi 96 tl olarak gönderir. ( Türkiye için arada BKM nin, yurt dışı işlemlerde VISA yada MC ın komisyonu da vardır).
Buradaki kesintiye takas komisyonu denmektedir.
Yani kart sahibi banka ( B bankası) , kendi kartının başka banka poslarından kullanılmasından kazançlı çıkar.
Burada A bankasının kar/zarar dengesi kendi işyeri ile arasındaki anlaşmaya göre farklı şekiller kazanabilir.
A bankası, başka banka kartları ile yapılan işlem bedellerini bir sonraki gün kendi hesabına ( tam olarak olmasa da ) alır ve işyeri ile anlaşmasına göre bu parayı 30-40 gün blokeli kullanabilir ya da 92 tl gibi bir rakam ile işyerine öder ve 4 tl kazanır…

Aşağıdaki başlığı da inceleyebilirsiniz.

https://emreerdem.me/2012/10/12/takas-komisyonlari-standart-ya-da-indirimli/

Takas dosya formatlarında cimri davranılması

Ocak 19, 2012

Geçenlerde bir toplantıda takastaki tarih parametrelerinin başında neden yıl bilgisi olmadığı ile ilgili bir mevzu geçti. Ve daha önce duymadığım orjinal bir bilgi elde ettim.

Kredi kartı sistemin ilk ortaya çıkış zamanında verinin tutulduğu depolama birimleri çok küçük boyutlarda idi. MB lar mertebesinde.

Biz belki bir 8-10 yıldır sabit diskler konusunda GB larla oynuyoruz ama bu yakın bir zamanda mümkün oldu.

Bu yüzden tüm sistem mümkün olduunda “AKILLI” tasarlanmış. Her ne kadar şimdinin bakış açısı ile bize ne gerek vardı dedirtese de zamanın şartlarına göre çok anlamlı hareketler.

Bu yüzden, bazı sistemleri baştan tasarlanması gerektiğine inanıyorum.

Ama çalışan yapıların değiştirilmesi de büyük maliyetli işler. Büyük ihtimal bu böyle gider 🙂

Dual Mesajlaşma

Aralık 24, 2011

Önce otorizasyonun alınıp ( Provizyon) , ardından işlemin gerçekleştiğine dair ikinci bir onay sisteminin ( Takas ) işletildiği mesajlaşma yapısıdır.

Buna ne gerek varki, provizyon alıyoruz zaten denebilir. Ama çok haklı gerekçeleri var. Kısaca;

Kredi kartı sistemlerinin kurgusu bir hayli karmaşıktır. Fazla sayıda bileşen bir araya gelerek bir işleme onay verilmektedir.

Bu bileşenlerden herhangi birinde yaşanması muhtemel bir kesinti durumunda kimsenin mağdur olmaması için provizyonu alınan her bir işlemin genelde ertesi günü takası karşı bankaya gönderilir.

Takası belirli bir sürede gönderilmeyen işlemler issuer banka tarafından bir müddet sonra “expire” edilir. Yani kartın limiti iade edilir, varsa o işlemden kazandığı puan geri alınır.

Onus çevrimlerde POS’un gün sonu yapmadan pos tan geçirilen işlemlerin finansal değer kazanmaması da benzer sebepledir.

Banka Kartlarının Offline İşlemleri – Takas

Aralık 20, 2010

Chip li debit kartların offline işlemleri issuer bankaya nasıl ulaşmaktadır?

Normalde Debit kart hareketleri  BKM kredi kartları takas dosyasına dahil edilmezler. ( Gerçi bu yönde bir çalışma mavcuttur. 2011-2012 planlarında buda vardı sanırım)

Chipli debit kartlar özel olarak BKM Kerdi kartı takas dosyasına dahil edilmektedirler.

Artı bu tür işlemlerin iptalleri de kredi kartı takası ile issuer baknaya iletilirler.

TAKAS Neden Hala Dosya Üzerinden İşliyor?

Şubat 10, 2009

Her gün takas dosyaları BANKA –> BKM –> BANKA arasında gidip gelir.

BKM ye giden dosyalara outoing dosyaları, BKM den gelen dosyalara da incoming dosyaları denmekte.

Aslında bir tek BKM ile dosya alış verişi de yok. VISA, MC, BonusNet, vs…

Dosyalar son derece sağlam bir yöntem. Ama bankalar açısından zamanlama da sorun var. Bugun yaptığım işlem, yarın bankama bildiriliyor. ( gerçek finansal değeri olan kayıt takas kaydıdır. Provizyonun takası gelmez ise bir müddet sorna süresinin dolma ( expire olma-finansal değerini kaybetme) durumu vardır).

Karşı bankadan takas gelene kadar ben yaptığım işlemi, ya bekleyen/açık provizyonlarda görebiliyorum, yada dönemiçine girene kadar hiç göremiyorum.

Bu işlem Web-Servis’leri üzerinden yapılamazmı? Gayet güzel yapılır… Ama neden yapılmıyor? Kendimce cevaplayayım.

1.Dosyalar daha güvenilir. Elinizde dosya var ve ona göre hareket ediyorsunuz.

2.Dosyayı hazırladığınızda sizin için olay bitmiştir. Web servislerde bildirim yapmaya çalıştığımızda bildirim başarılı oldumu, olmadımı, aralarda bir yerlerde kesinti olursa, tekrar gönderim, yada reverse gibi işlemler baş ağrıtabilir. Ama aşılabilir, eğer deyecekse.

3.Tüm yapıyı dönüştürmenin ciddi bir maliyeti olabilir.

4.Genelde çalışan işlere çok müdahele edilmez. Takaslaşma sisteminin değişmesi için, bankaların fonlama maliyetlerinin artması gerekir. Bu ne demek? Siz bir üye işyerinden, işlem yaptınız. Bu işlem için, o üyeişyerinin bankasıyla özel bir anlaşması vardır. Bazı durumlarda, banka, karşı bankadan parayı almadan, üyeişyerine erken ödeme yapar. Eğer Türkiye’deki büyük bankalar için, bu ciddi bir zarar kalemi oluşturursa, sistemi zınk diye değiştirirler…

5.Takas sistemi ilk yapılırken web seervis mimarisi bu kadar güvenli ve sağlam değildi. Doğal olarak en güvenilir ve sağlam olanı seçilmiş olabilir.

TAKAS – CLEARING

Şubat 10, 2009

Sizin kartlarınızla başka bankalardan yapılan işlemler, en son halleri ile, size TAKAS dosyaları ile gelirler.

Başka bir bankanın üyeişyerinden gelen işleme otorizasyon vermiş olabilirsiniz. Bu işlem size takas la gelmediği müddetçe finansal değerlendirmeye alınmaz. Parametrik bir süre boyunca da işlemin takası gelmezse, o işlem Expire olur, kartın limiti iade edilir. Burada eğer o işlem gerçekten yapılmışsa, üyeişyeri cıngar çıkartacaktır.

Türkiyede Takaslaşma BKM üzerinden yapılmaktadır. BONUS Web gibi istisnaları da vardır.

Sizin kartınızla, başka banka poslarından işlem yapmak demek, sizin o bankalara ertesi gün para ödemeniz demektir.

Normalde, bir banka kendi üzerinden başka banka kartlarıyla yapılan işlemleri BKM ye bildirir. BKM’yi bir havuz gibi düşünün. AKBANK kartlarıyla diğer tüm bankalardan yapılan hareketleri havuda biriktirir.  Ve bir sonraki gün, saat 4 e kadar, AKBANK’a tüm hareketleri bir dosyada bildirir. Ve Akbank’tan BKM hesabına bir eft bekler. Akbank’ın gönderdiği Takas parasını, alacaklı diğer bankalara kendisi EFT geçer. Son derece temiz bir sistem…  Kuranlara aferim.

Eskiden bu para gönderme olayı iki seferde yapılıyormuş. Yani sizin, diğer bankalardan alacağınız var, artı diğer bankalara borcunuz var. Siz borcunuz için bir EFT yapıyorsunuz. Ardından alacaklarınız için size eft geliyor. Şimdi ise siz borç-alacak kadar eft yapıyorsunuz…