Kredi kartı ile yaptığınız bir işlemin ötelenmesi demek;
Normal satışlarda, işlemin ekstrenize belirtilen ay yada gün kadar sonra yansıması demek.
Taksitli satışlarda, taksitlerin vade tarihi hesaplanırken, tüm vadelerin belirtilen gün yada ay kadar kaydırılması demek.
basit bir başlık, ama nasıl olduğu önemlidir;
10 TL lik, 5 taksitli bir işlem için, taksit tutarı 2 TL dir.
Pekala; 10 TL lik 3 taksitli bir işlem için, taksit tutarları nedir; 3.34 — 3.33 — 3.33 tür.
Burada 10 3 e eşit bölünemediği için;
1.Eşit taksit tutarı önce hesaplanır. Bu 3.3333333333333 tür.
2.Sonra, virgülden sonraki 2 hane alınır. Bu da 3.33 tür.
3. Eşit taksit tutarı ile, taksit adedi çarpılır. 3.33 * 9 = 9.99.
4.Görüldüğü gibi, burada 0.01 lik bir miktar artmaktadır. Bu da genelde ilk takside eklenir. Bu durumda ilk taksit 3.33 + 0.01 = 3.34 olur…
1.”Param cebimde kalır” Kalmaz efenim. En erken bir ay, en geç bir kaç ay sonra, çatır çatır cebinizden çıkar.
2.”Nakit çekilebilirim”. Doğru çekliebilir. Ama faiz oranlarına bir daha bakmanızı öneririm. Gayet kocaman oranlar var… Çok akıllı bir iş değil.
3.”Taksit imkanı sağlıyor”. Çok doğru. Taksit imkanı sağlıyor. Ama unutmamak lazım, o taksitlerde yavaş yavaş ödenecek.
4.”PUAN Kazanımı”. Özellikle kampanyalarla, verilen ekstra puanlar, tüketicileri gereksiz harcamalara itiyor. Bide aidatlar var. Çoğu kart sahibi, kazandığı puandan daha fazlasını, bankaya aidatla geri ödüyor.
5.”Nakit taşımıyorum.” Buda çok doğru. Nakit taşıma derdinden kurtarıyor insanı. Ama kontrollü harcama yapmama durumlarına yol açıyor.
6.”Kayıt dışılık azaltıyor” Karşı çıkamaycağım önemli bir husus. Çatır çatır fiş kesiyorlar, kredi kartı ile yapılan alışverişlere. Neden? Ay sonunda, maliye bu kadar kart hacaman var, nerde fişler diye tepelerine binmesinler diye.
7.”Para elektronik ortama kayıyor”. Özellikle bordrolu çalışanlar, maaşlarını neredeyse hiç ellerine alamadan, elektronik olarak, ordan oraya aktarıp duruyorlar.
8.”Harcama Geçmişi”. Geriye dönük, ne zaman, ne kadar, nereye harcadığınızı görebiliyorsunuz. Bu kontrollü yaşam anlamına da gelmekte…
Kart, ödeyebileceğin kadar kullanıldığında, ekonomiye de kart sahibinin cebine de süper katkıları olan bir buluş.
Aramızdan bazıları, ödeyebileceğinden fazla borcu altına girdi diye, kart kullanımını kötülemek çok yanlış bir hareket.
Selective installment da denmektedir.
1000 TL lik bir satışın, 600 TL sini 10 takside, 400 TL sini 5 takside bölme işlemidir.
Bu alınan ürünün, cinsinden kaynaklana bir vadelendirme biçimidir. Akıllı bir çözüm.
Normalde ayrı ayrı 600 TL 10 Taksit ve 400 TL 5 taksit işleminden hiçbir farkı yok…
Amacı, kredi kartından ödeme güvencesi almaktır. Pre-Authorization olarak da bilinir.
100 TL lik bir ön otorizasyon alındığında, kartın 100 tl lik limiti bloke olur. Taki işyerinin “ön otorizasyon kapama” sına kadar.
100 TL lik bir ön otorizasyon yapıldığında, bloke olan limit yanlızca 100 tl olduğu için, kartın kalan limiti yeterli ise, karttan daha fazla çekim yapılabilir.
Ön otorizasyon alınan bir kart için, “kapama” gelmediği zaman, bir müddet sonra, kartın limiti iade edilir.
Ön otorizasyon işlemleri için bir kapama mesajı gelene kadar herhangi bir finansal değer kazanmazlar ve kartın limitini bloke etmeye devam ederler.
Bu tür işlemlere, Acquirer işlem denmektedir. Yani sizin posunuzda, başka bir bankanın kartı işlem yapmaktadır.
Burada B bankası kendi üye işyerinden bir komisyon alır. A bankası işlem tutarını, B bankasına yollar. B bankasına işlem tutarı, Issuer bank (A bankası) ve BKM tarafından komisyon kesilerek iletilir. Burada BKM nin aldığı tutar çok düşüktür, Binde ler seviyesinde. Issuer bankanın komisyonu yüzdeler civarında bir şeydir. Burada B bankasının karı, üyeişyerinden aldığı komisyondan A bankası ve BKM ye paylarını ödedikten sonra kendisine kalan miktardır.
Yani bir bankanın ne kadar üyeişyeri olursa kar dadır. Bir bankadan paso acuirer işlem yapılmasında herhangi bir zarar kalemi yoktur. Kardan zarar vardır denebilir. Ama genede kazanç vardır. Kendi kartlarıyla, kendi üyeişyerlerinden işlem yapılması tabiki daha çok tercih edilir, bankaya daha fazla komisyon kalır.
Bu işlem tipi, A bankası tarafından kesinlikle istenilmeyen bir durumdur.
Bu yüzden çok üyeişyerine sahip olan bankalar, daha avantajlıdır. Kendi kart markalarını, satabilirler, Garani BONUS gibi.
Ne oluyorda, A bankası bu işlemden zarar ediyor? Şöyleki;
B bankasının posundan, dolayısıyla üyeişyerinden işlem yapıldığında, bu işlemin bedeli A bankası tarafından, B bankasına bir gün sonra ödenir. Fakat A bankası ödediği bu parayı, kart müşterisinden normal şartlarda bir ay sonra alabilir. Burada 1 aylık bir fonlama maliyeti vardır.
A Bankasının kredi kartıyla, A bankasının üyeişyerinden işlem yapılsaydı, banka üyeişyeri ile arasındaki anlaşma kıriterine göre, parayı bloke hesabında tutacak, parayı işletecek, yada erken bloke çözümlerde ekstra paza kazanacaktı…
Durum budur…
Şimdi daha çok üyeişyerine sahip olmak mı, yada daha çok karta sahip olmak mı, yada her ikisinin orantılı olmasımı daha tercih edilir? Bunuda sonraki yazıda iredeliyeyim.
http://finance.yahoo.com/loans/article/106572/Credit-Card-Issuers-Buy-Something-or-Else
Yukarıdaki haberde, ABD’deki bankaların tüketicileri daha sorumlu kart kullanımına zorlamak için, onlardan habersiz, kredi kartı limitlerinin kestiğinden bahsediyor. Bunu demeden öncede, krizle birlikte ABD’de kredi kartı kullanıcılarının, ödeyebileceklerinden daha fazla harcama yaptıklarını söylüyor.
Yav bunlar tezatlık oluşturmuyormu?
Madem kırizdesin, ve bazı müşterilerin fazla harcama yapıyor, ödeyemeyeceği harcamalar yapıyor, git bu tür müşterilerinin limitlerinin indir. Boşa harcama yapmayanın limitini niye kesiyorsun.
Aksina bu akıllıca bir hareket; Limitinin kullanmayan müşteri banka için, kullandırılabilir kredi miktarını gereksiz yere büyütmekte, ve kartını kullanmadığı için faiz yada üyeişyeri gelirlerinden bankayı mahrum etmektedir. Bu yüzden bu hareket, bankanın kart sahibinin bir nevi cezalandırması durumu. Hatta bu cezalandırmayı, müşterisine haber vermeden yapıyorlarmış…
Bir kart nasıl akıllı olur?
Eski kartlarımızda Manyetik bir şerit vardı, halanda var. Bu manyetik şeritte Kart bilgileri tutuluyordu. Çokda kolay kopyalanıyordu bu bilgiler.
Sonra CHIP geldi. Bu CHIP’ler üzerinde bilgi tutabilen, bir memory si olan, mikroişlemcisi olan kartlar. Yani bilgiyi saklayabilen ve bu bilgiyi process edebilen kartlar. Bunların hepsine birden smart kart diyoruz. CHIP li kart teknolojisi, yaygın bir kullanım alanına sahiptir. İlk olarak 1976 yılında fransa da testleri yapılmıştır ve 1980 yılından beri bu ülkde kullanımdadır. Heme ardından Almanya telefon kartlarında, Amerika’da askeri güvenlik alanlarında smart kartları kullanmaya başlamıştır. 1994 te de EMV adı altında kredi kartlarına monte edildiler.
Emre ERDEM 